Giải mã điểm tín dụng: Hướng dẫn toàn cầu về phương pháp tính toán

Hiểu về điểm tín dụng của bạn là rất quan trọng trong bối cảnh tài chính toàn cầu hóa ngày nay. Dù bạn đang đăng ký một khoản vay, thuê một căn hộ, hay thậm chí là ký hợp đồng điện thoại di động, điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng đáng kể đến khả năng tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ tài chính. Hướng dẫn này cung cấp một cái nhìn tổng quan toàn diện về cách tính điểm tín dụng trên toàn thế giới, làm nổi bật các yếu tố chính ảnh hưởng đến uy tín tín dụng của bạn.

Điểm tín dụng là gì?

Điểm tín dụng là một con số thể hiện uy tín tín dụng của bạn dựa trên lịch sử tín dụng của bạn. Đó là một bản tóm tắt về khả năng bạn trả lại tiền đã vay. Người cho vay sử dụng điểm số này để đánh giá rủi ro khi cho bạn vay. Một điểm tín dụng cao hơn thường cho thấy rủi ro thấp hơn, dẫn đến lãi suất và điều khoản vay tốt hơn.

Mặc dù nguyên tắc cơ bản là giống nhau, các hệ thống chấm điểm tín dụng khác nhau đáng kể giữa các quốc gia. Do đó, điều cần thiết là phải hiểu các mô hình chấm điểm cụ thể được sử dụng trong khu vực của bạn.

Các yếu tố chính ảnh hưởng đến điểm tín dụng trên toàn thế giới

Mặc dù các thuật toán và trọng số cụ thể có khác nhau, một số yếu tố cốt lõi luôn ảnh hưởng đến điểm tín dụng trên toàn cầu:

• Lịch sử thanh toán: Đây được cho là yếu tố quan trọng nhất. Thanh toán đúng hạn tất cả các khoản nợ của bạn, bao gồm thẻ tín dụng, các khoản vay và hóa đơn tiện ích, sẽ cải thiện đáng kể điểm số của bạn. Các khoản thanh toán bị bỏ lỡ, thanh toán trễ và vỡ nợ sẽ ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín tín dụng của bạn.
• Số tiền nợ (Mức độ sử dụng tín dụng): Điều này đề cập đến số tiền tín dụng bạn đang sử dụng so với tổng hạn mức tín dụng có sẵn của bạn. Mức độ sử dụng tín dụng cao, đặc biệt là vượt quá 30% hạn mức tín dụng, có thể làm giảm điểm số của bạn. Giữ số dư của bạn ở mức thấp cho thấy việc quản lý tín dụng có trách nhiệm.
• Thời gian của lịch sử tín dụng: Một lịch sử tín dụng dài hơn thường cho thấy một hồ sơ tài chính ổn định hơn. Người cho vay thích thấy một khả năng đã được chứng minh trong việc quản lý tín dụng theo thời gian. Việc thiết lập tín dụng sớm và duy trì các tài khoản có trạng thái tốt là có lợi.
• Loại hình tín dụng: Có sự kết hợp của các loại tín dụng khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng, các khoản vay trả góp (ví dụ: vay mua xe, thế chấp), và các hạn mức tín dụng, có thể tác động tích cực đến điểm số của bạn. Điều này chứng tỏ khả năng của bạn trong việc quản lý các loại nợ khác nhau. Tuy nhiên, hãy tập trung vào việc quản lý có trách nhiệm thay vì mở tài khoản chỉ vì mục đích đa dạng hóa.
• Tín dụng mới: Mở quá nhiều tài khoản tín dụng mới trong một thời gian ngắn có thể làm giảm điểm số của bạn. Mỗi đơn xin cấp tín dụng sẽ kích hoạt một truy vấn cứng (hard inquiry) trên báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể tạm thời làm giảm điểm số của bạn. Hãy chú ý đến số lượng đơn xin cấp tín dụng mà bạn nộp.

Các mô hình chấm điểm tín dụng trên khắp thế giới

Hiểu được mô hình chấm điểm tín dụng cụ thể được sử dụng ở quốc gia hoặc khu vực của bạn là điều cần thiết để quản lý tín dụng hiệu quả. Dưới đây là một số ví dụ nổi bật:

Hoa Kỳ: FICO và VantageScore

Tại Hoa Kỳ, các mô hình chấm điểm tín dụng được sử dụng rộng rãi nhất là FICO (Fair Isaac Corporation) và VantageScore. Điểm FICO dao động từ 300 đến 850, với điểm cao hơn cho thấy uy tín tín dụng tốt hơn. VantageScore, được phát triển bởi ba cơ quan tín dụng lớn (Equifax, Experian và TransUnion), cũng sử dụng thang điểm từ 300 đến 850.

Phân tích điểm FICO:

• Lịch sử thanh toán: 35%
• Số tiền nợ: 30%
• Thời gian của lịch sử tín dụng: 15%
• Loại hình tín dụng: 10%
• Tín dụng mới: 10%

Phân tích điểm VantageScore:

• Lịch sử thanh toán: Ảnh hưởng cực kỳ lớn
• Tuổi và loại tín dụng: Ảnh hưởng rất lớn
• Phần trăm hạn mức tín dụng đã sử dụng: Ảnh hưởng rất lớn
• Tổng số dư/nợ: Ảnh hưởng vừa phải
• Hành vi tín dụng và các truy vấn gần đây: Ít ảnh hưởng
• Tín dụng có sẵn: Ít ảnh hưởng

Canada: Equifax và TransUnion

Canada chủ yếu sử dụng điểm tín dụng từ Equifax và TransUnion, cả hai đều dao động từ 300 đến 900. Tương tự như Hoa Kỳ, lịch sử thanh toán và mức độ sử dụng tín dụng là những yếu tố quan trọng.

Các yếu tố chính trong điểm tín dụng của Canada:

• Lịch sử thanh toán
• Mức độ sử dụng tín dụng
• Thời gian của lịch sử tín dụng
• Các loại tín dụng đã sử dụng
• Các truy vấn tín dụng

Vương quốc Anh: Experian, Equifax và TransUnion

Vương quốc Anh dựa vào điểm tín dụng do Experian, Equifax và TransUnion cung cấp. Mặc dù mỗi cơ quan sử dụng hệ thống chấm điểm riêng, họ thường xem xét các yếu tố tương tự như lịch sử thanh toán, mức độ sử dụng tín dụng và thời gian lịch sử tín dụng. Thang điểm thay đổi giữa các cơ quan.

Ví dụ: Thang điểm Experian: 0-999

Hướng dẫn chung:

• 0-560: Rất kém
• 561-720: Kém
• 721-880: Trung bình
• 881-960: Tốt
• 961-999: Xuất sắc

Châu Âu: Thay đổi theo từng quốc gia

Hệ thống chấm điểm tín dụng trên khắp châu Âu rất đa dạng, mỗi quốc gia thường có mô hình cụ thể riêng. Ví dụ, Đức sử dụng Schufa, trong khi Pháp có hệ thống riêng. Các hệ thống này thường xem xét các yếu tố tương tự như các mô hình toàn cầu khác nhưng có thể kết hợp thêm các điểm dữ liệu cụ thể cho bối cảnh địa phương.

Ví dụ: Đức (Schufa): Mặc dù Schufa không công bố điểm tín dụng bằng số theo cách giống như FICO hay VantageScore, họ cung cấp thông tin cho người cho vay về uy tín tín dụng của người tiêu dùng. Thông tin này bao gồm lịch sử thanh toán, các khoản nợ hiện có và bất kỳ sự kiện tín dụng bất lợi nào.

Úc: Experian, Equifax, và illion

Úc sử dụng điểm tín dụng từ Experian, Equifax, và illion (trước đây là Dun & Bradstreet). Các điểm số này thường dao động từ 0 đến 1000 hoặc 1200, tùy thuộc vào cơ quan. Lịch sử thanh toán, mức độ sử dụng tín dụng, và các sự kiện tín dụng bất lợi là những yếu tố quyết định chính.

Ví dụ: Thang điểm Equifax: 0-1200

Hướng dẫn chung:

• 0-499: Dưới trung bình
• 500-649: Trung bình
• 650-749: Tốt
• 750-849: Rất tốt
• 850-1200: Xuất sắc

Châu Á: Thay đổi theo từng quốc gia

Châu Á thể hiện một bối cảnh đa dạng của các hệ thống chấm điểm tín dụng. Các quốc gia như Nhật Bản và Hàn Quốc có các cơ quan tín dụng đã được thiết lập tốt, trong khi các quốc gia khác vẫn đang phát triển cơ sở hạ tầng tín dụng của mình. Ở một số khu vực, các nguồn dữ liệu thay thế, chẳng hạn như việc sử dụng điện thoại di động và hoạt động trên mạng xã hội, ngày càng được sử dụng để đánh giá uy tín tín dụng.

Ví dụ: Ấn Độ (CIBIL): CIBIL (Credit Information Bureau (India) Limited) là cơ quan tín dụng chính ở Ấn Độ. Điểm CIBIL dao động từ 300 đến 900, với điểm cao hơn cho thấy uy tín tín dụng tốt hơn.

Làm thế nào để cải thiện điểm tín dụng của bạn trên toàn cầu

Bất kể bạn ở đâu, các chiến lược sau đây có thể giúp bạn cải thiện điểm tín dụng của mình:

• Thanh toán hóa đơn đúng hạn: Đây là bước quan trọng nhất. Thiết lập lời nhắc hoặc thanh toán tự động để đảm bảo bạn không bao giờ bỏ lỡ ngày đến hạn.
• Giảm mức độ sử dụng tín dụng: Giữ số dư thẻ tín dụng của bạn ở mức thấp, lý tưởng là dưới 30% hạn mức tín dụng. Thanh toán các số dư thường xuyên hoặc xem xét yêu cầu tăng hạn mức tín dụng (mà không tăng chi tiêu).
• Theo dõi báo cáo tín dụng của bạn: Thường xuyên kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để tìm lỗi và sự không chính xác. Khiếu nại bất kỳ lỗi nào bạn tìm thấy với cơ quan tín dụng.
• Tránh mở quá nhiều tài khoản mới: Đăng ký nhiều tài khoản tín dụng trong một thời gian ngắn có thể ảnh hưởng tiêu cực đến điểm số của bạn. Chỉ đăng ký tín dụng khi bạn cần.
• Duy trì sự kết hợp các tài khoản tín dụng: Nếu phù hợp, hãy đa dạng hóa danh mục tín dụng của bạn với các loại tín dụng khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng và các khoản vay trả góp.
• Trở thành người dùng được ủy quyền: Nếu bạn có lịch sử tín dụng hạn chế, hãy xem xét việc trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng của một thành viên gia đình hoặc bạn bè có trách nhiệm. Lịch sử thanh toán tích cực của họ có thể giúp bạn xây dựng tín dụng.
• Xem xét thẻ tín dụng có bảo đảm: Nếu bạn có tín dụng kém hoặc không có lịch sử tín dụng, thẻ tín dụng có bảo đảm có thể là một lựa chọn tốt. Các thẻ này yêu cầu một khoản tiền đặt cọc, thường đóng vai trò là hạn mức tín dụng của bạn.

Hiểu về Báo cáo tín dụng

Báo cáo tín dụng là một hồ sơ chi tiết về lịch sử tín dụng của bạn. Nó bao gồm thông tin về các tài khoản tín dụng, lịch sử thanh toán, số dư nợ và bất kỳ sự kiện tín dụng bất lợi nào, chẳng hạn như phá sản hoặc tịch biên tài sản. Các cơ quan tín dụng tổng hợp thông tin này từ nhiều nguồn khác nhau, bao gồm người cho vay, công ty thẻ tín dụng và hồ sơ công khai.

Truy cập Báo cáo tín dụng của bạn:

Ở nhiều quốc gia, bạn được quyền nhận một báo cáo tín dụng miễn phí hàng năm hoặc trong một số trường hợp nhất định. Liên hệ với các cơ quan tín dụng lớn trong khu vực của bạn để yêu cầu báo cáo. Ví dụ, tại Hoa Kỳ, bạn có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí từ mỗi ba cơ quan lớn (Equifax, Experian và TransUnion) tại AnnualCreditReport.com.

Xem xét Báo cáo tín dụng của bạn:

Hãy xem xét kỹ lưỡng báo cáo tín dụng của bạn để tìm bất kỳ lỗi hoặc sự không chính xác nào. Các lỗi phổ biến bao gồm số dư tài khoản không chính xác, lịch sử thanh toán bị báo cáo sai và các tài khoản không thuộc về bạn. Nếu bạn tìm thấy bất kỳ lỗi nào, hãy khiếu nại bằng văn bản với cơ quan tín dụng. Họ có nghĩa vụ điều tra và sửa chữa bất kỳ lỗi nào có thể xác minh được.

Tác động của điểm tín dụng đến đời sống tài chính của bạn

Điểm tín dụng của bạn ảnh hưởng nhiều hơn là chỉ khả năng nhận được một khoản vay hoặc thẻ tín dụng. Nó cũng có thể ảnh hưởng đến:

• Lãi suất: Một điểm tín dụng cao hơn thường giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất thấp hơn cho các khoản vay và thẻ tín dụng, giúp bạn tiết kiệm tiền theo thời gian.
• Phê duyệt khoản vay: Người cho vay có nhiều khả năng phê duyệt đơn xin vay của bạn nếu bạn có điểm tín dụng tốt.
• Phí bảo hiểm: Ở một số khu vực, các công ty bảo hiểm sử dụng điểm tín dụng để xác định phí bảo hiểm. Một điểm tín dụng thấp hơn có thể dẫn đến phí bảo hiểm cao hơn.
• Đơn xin thuê nhà: Chủ nhà thường kiểm tra điểm tín dụng như một phần của quy trình xét duyệt đơn thuê nhà. Một điểm tín dụng tốt có thể tăng cơ hội được chấp thuận cho một căn hộ.
• Cơ hội việc làm: Một số nhà tuyển dụng kiểm tra điểm tín dụng như một phần của quy trình tuyển dụng, đặc biệt đối với các vị trí liên quan đến trách nhiệm tài chính.
• Dịch vụ tiện ích: Các công ty tiện ích có thể yêu cầu đặt cọc hoặc mức phí cao hơn nếu bạn có điểm tín dụng thấp.

Điều hướng hệ thống tín dụng quốc tế

Chuyển đến một quốc gia mới có thể đặt ra những thách thức trong việc thiết lập tín dụng. Lịch sử tín dụng của bạn từ quốc gia trước đó thường không được chuyển tự động. Bạn sẽ cần phải xây dựng một lịch sử tín dụng mới ở địa điểm mới của mình.

Mẹo để thiết lập tín dụng ở một quốc gia mới:

• Mở một tài khoản ngân hàng: Thiết lập mối quan hệ với một ngân hàng địa phương là một bước khởi đầu tốt.
• Đăng ký thẻ tín dụng có bảo đảm: Một thẻ tín dụng có bảo đảm có thể giúp bạn xây dựng tín dụng nhanh chóng.
• Trở thành người dùng được ủy quyền: Nếu có thể, hãy trở thành người dùng được ủy quyền trên thẻ tín dụng do một thành viên gia đình hoặc bạn bè có tín dụng tốt ở quốc gia mới nắm giữ.
• Xem xét thẻ tín dụng bán lẻ: Thẻ tín dụng bán lẻ, còn được gọi là thẻ cửa hàng, thường dễ được cấp hơn so với thẻ tín dụng truyền thống.
• Thanh toán tất cả hóa đơn đúng hạn: Đảm bảo bạn thanh toán tất cả các hóa đơn đúng hạn, bao gồm tiền thuê nhà, hóa đơn tiện ích và hóa đơn điện thoại. Những khoản thanh toán này có thể không ảnh hưởng trực tiếp đến điểm tín dụng của bạn, nhưng chúng có thể chứng tỏ hành vi tài chính có trách nhiệm với người cho vay.

Dữ liệu tín dụng thay thế và các giải pháp Fintech

Trong những năm gần đây, đã có xu hướng ngày càng tăng trong việc sử dụng dữ liệu tín dụng thay thế để đánh giá uy tín tín dụng, đặc biệt đối với những cá nhân có lịch sử tín dụng truyền thống hạn chế hoặc không có. Các công ty Fintech đang tận dụng các nguồn dữ liệu như việc sử dụng điện thoại di động, hoạt động trên mạng xã hội và lịch sử thanh toán trực tuyến để tạo ra các mô hình chấm điểm tín dụng toàn diện hơn.

Ví dụ về dữ liệu tín dụng thay thế:

• Sử dụng điện thoại di động: Lịch sử thanh toán và các mẫu sử dụng.
• Hoạt động trên mạng xã hội: Các kết nối và hành vi trực tuyến. (Sử dụng một cách thận trọng và xem xét các quy định về quyền riêng tư.)
• Lịch sử thanh toán trực tuyến: Các giao dịch thương mại điện tử và thanh toán kỹ thuật số.
• Thanh toán tiền thuê nhà: Các khoản thanh toán tiền thuê nhà đúng hạn.
• Thanh toán hóa đơn tiện ích: Các khoản thanh toán hóa đơn tiện ích nhất quán.

Mặc dù dữ liệu tín dụng thay thế có thể cung cấp một bức tranh toàn diện hơn về uy tín tín dụng của một cá nhân, điều quan trọng là phải nhận thức được những rủi ro và hạn chế tiềm ẩn. Quyền riêng tư và bảo mật dữ liệu là những mối quan tâm hàng đầu. Ngoài ra, điều quan trọng là phải đảm bảo rằng các mô hình chấm điểm tín dụng thay thế là công bằng và không thiên vị.

Kết luận

Hiểu về các phương pháp tính điểm tín dụng là điều cần thiết để quản lý sức khỏe tài chính của bạn một cách hiệu quả. Bằng cách hiểu các yếu tố chính ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và thực hiện các bước chủ động để cải thiện uy tín tín dụng của mình, bạn có thể mở ra cơ hội tiếp cận các sản phẩm và dịch vụ tài chính tốt hơn, bất kể bạn ở đâu. Hãy nhớ theo dõi báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên, thanh toán hóa đơn đúng hạn và duy trì các thói quen tín dụng có trách nhiệm. Dù bạn ở Hoa Kỳ, Canada, Châu Âu, Châu Á, hay bất kỳ nơi nào khác trên thế giới, một điểm tín dụng tốt là một tài sản quý giá có thể mở ra những cánh cửa đến một tương lai tài chính tươi sáng hơn.